人寿保险实务

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摘要:人身保险是指以人的生命(或寿命)或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付保险金的保险。从定义可以看出：第一，人身保险的保险标的是人的生命或身体。以生存和死亡两种状态存在。当人的身体作为保险保障的对象时，是以人的健康状况、生理机能和劳动能力(即人赖以谋生的手段)等状态存在。第二，人身保险的保险事故包括生、老、病、死、伤和残等多个方面人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。第一节人寿保险概述一、人寿保险的概念人寿保险是人身保险主要的和基本的险种。(一)生命风险的客观性与可保性1．风险是可以预测的。2．损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小。3．有众多的同类暴露单位。4．损失发生是不可预料的。(二)损失均摊、均衡保费保险学原理中的损失均摊是指将少数人的损失由多数人承担(均摊)，这是保险经营的基本原理，而人寿保险中的损失均摊有其特殊含义。这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：某年龄自然保费X(1+利率)=保额X此年龄死亡率某年龄自然保费=均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。(三)风险同质性影响风险同质性的因素很多，主要包括：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。二、人寿保险的特点(一)生命风险的特殊性死亡率是相对稳定的。所以在寿险经营中的巨灾风险较少，寿险经营的稳定性较好。因此，在寿险经营中对于再保险的运用是相对较少的，保险公司一般只对大额的或次标准体保险进行再保险安

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